真的是太快了!9月24號才釋放出要降存量房貸利率的消息,很多人都還在猜自己的房貸有沒有資格降,能降多少。沒想到國慶都還沒來,央媽開始發(fā)話了。中央人民銀行昨天一連發(fā)了幾條通稿,每一條都是重量級!
引導銀行降低存量房貸利率
統一房貸最低首付比例至15%
延長部分房地產金融政策文件的期限
優(yōu)化保障性住房再貸款政策
其中,最備受關注的還是存量房貸降息細則了。
存量房貸利率,真的要降了!
其實對于這一次的存量房貸利率調整的細則,大家最關心的無非就是以下四個問題。
1.什么時候開始降,2.哪些房貸能降?3.降多少?4.什么時候降到位?
目前網傳最多的是,今年10月31日前,自動降。不管首套還是二套,都能降。除北上深之外,全部降成“LPR-30個基點”。
至于什么時候降到位,對于浮動利率的結款人而言,由于每位借款人的貸款重定價日不同,不同借款人的利率在批量調整后會有所差異。具體情況可以參照以下表格:
落位到莆田,關于購房者的月供到底降不降,降多少等問題,我們也咨詢了莆田某銀行客服,工作人員表示目前細則還沒出來,具體得等通知。
莆田二手房銀行評估價也普遍下調
當然,存量房貸利率下調已經是榜上釘釘的事情。除此之外,莆田二手房的銀行評估價也普遍下調。
要知道,銀行評估價,是銀行抵押類貸款重要參考指標,決定著貸款的額度。
關于目前莆田很多小區(qū)銀行評估價下調的情況,我們也咨詢了相關人士,經確認,評估價下調確有其事。
中介告訴我們,玉湖新城萬科一套房源,此前在莆田某銀行里面評估價還能評到1.73萬元/平,僅僅三個月時間,目前只能評估1.48萬元/平,直降了2500元/平,降價幅度令人瞠目結舌。
銀行評估價下調,其實是相當于變相提高了首付款,這是怎么算的?
以一套成交總價約150萬的房子為例;假如該戶型此前的銀行評估價為200萬,最近下調至160萬元。
那么按15%首付款,85%貸款測算,正常的話個人首付:150萬*0.15=22.5萬、貸款:150萬*0.85=127.5萬;
評估價調整前銀行放款為200萬*0.85=170萬,與正常貸款(127.5萬)相比,就從銀行多貸出了42.5萬,而這42.5萬就補足在首付里,買家還能套現20萬元。
評估價調整后銀行放款為160萬*0.85=136萬,與正常貸款(127.5萬)相比,從銀行多貸出了8.5萬,將這8.5萬補在首付里,買家實際首付僅為22.5萬-8.5萬=14萬。
兩次首付相差34萬,這樣意味著,假如晚買幾個月,業(yè)主需要多準備34萬的資金。
銀行評估價為何再次下調?
當然我們要提醒購房者的是,評估價不是唯一標準,房源差異很大,銀行評估模型也差異很大。
但其實,在三四月的時候,不少銀行的評估價已經調整過一次,那為什么會有銀行評估價再次下調的狀況發(fā)生呢?
最直接的因素肯定是莆田二手房市場的價格都在回落,導致和銀行合作的評估公司給銀行的評估價也跟著下降。
畢竟銀行本來也是商業(yè)機構,銀行的評估價跟市場走,對銀行而言是比較保險的,特別是如今房子回歸居住價值,自然就沒有暴漲的房價,銀行也就沒有必要提高評估價的必要了。
零首付購房,需要考慮清楚!
總的來說,銀行評估價下調短期內會有陣痛,但長遠看是個好事。因為除了可以正常的反應市場真實情況,銀行評估價回落也能阻止一些“極端”行為。
在莆田,此前就高評高貸、抵押貸等情況出現,甚至通過高評高貸的操作,市面上涌現出不少“零首付”房源。
與下調評估價不同的是,高評高貸則是通過拉高評估價,最終實現買家拿到的貸款不僅可以抵扣實際成交價格,扣除手續(xù)費其他費用,還可以套現不少現金。
不過需要提醒各位的是:這個操作,并不適合每個人。
雖然首付降了,但是后期抵押貸月供卻要隨之提高。這對于購房者每月的收入和現金流來說,有著很高的要求,你得保證穩(wěn)定的收入,才能夠覆蓋高月供。
并且這種方法只能短暫的緩解購房者的經濟壓力,但是之后會面對雙重還款壓力,如果后面還款不上,或者被發(fā)現的話,可能會被追究責任,以及被銀行追回貸款。
所以選擇二手房零首付的時候,一定要考慮清楚。最近莆房網也新推了高性價比房源,對于不少剛需來說,首付和月供基本都在可接受范圍之內。
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